Aanvullende ziektekostenverzekering of niet?

Het loopt weer tegen het eind van het jaar en het is weer tijd om de ziektekostenverzekering onder de loep te nemen. Graag wil ik met U kijken naar de zorgverzekering. Sinds zo'n 20 jaar wordt "alternatieve" zorg vergoed vanuit deze verzekering. Gunstig hier aan is dat hiervoor geen eigen risico geldt. De laatste jaren echter neemt de hoogte van de vergoeding gestaag af en in de meeste gevallen is het vooral gunstig voor de verzekeringsmatschappij om een dergelijke verzekering af te sluiten.
Laten we er eens aan rekenen: We gaan uit van wat vergelijkssite independer als goedkoopste verzekering aangeeft. Als u een aanvullende verzekering voor alternatieve zorg afsluit kunt u zonder meerkosten ook de eenvoudigere fysiotherapieverzekering afsluiten. Fysiotherapie en acupunctuur/ meidiaanmassage worden toegepast voor hetzelfde soort aandoeningen. Acupunctuur werkt echter breder.

In de eerste tabel zien we de kostenverschillen tussen de verschillende aanvullende verzekeringen:

Basis	AZ250	AZ500	fysio	Maandpremie	Aanvullende maandpremie	Aanvullende jaarpremie
x				123	0	0
x			fysio9	138	15	180
x	x			143	20	240
x	x		fysio9	143	20	240
x		x		173	50	600
x		x	fysio18	173	50	600

AZ250: maximale vergoeding/jaar: 250 €, maximale dagvergoeding: 25 €
AZ500: maximale vergoeding/jaar: 500 €, maximale dagvergoeding: 40 €
Basis: verplichte basisverzekering
fysio9: 9 fysiotheapiebehandelingen 100% vergoed
fysio18: 18 fysiotheapiebehandelingen 100% vergoed

We zullen een aantal situaties beschrijven die typerend zijn voor de behandeling bij Zhong Long.

Situatie A: een behandeling van een eenvoudig probleem. Hierbij gaan we uit van een intake consult van 50 minuten en 3 vervolgconsulten van 10 minuten. Totaalbehandeling is 4 maanden dus 4 maal kruiden. Voor de verzekering gaan we uit van de goedkoopste aanvullende verzekering. Zonder meerkosten is verzekering voor 9 fysiotherapiebehandelingen inbegrepen.

Situatie A	Met aanvullende verzekering	Zonder aanvullende verzekering
Verzekering	AZ250+fysio9
Behandeling	1x 50 min intake + 3x 10 min vervolg, 4x kruiden
premie aanvullende zorg	240
vergoede zorgkosten	1*25+3*10= 55 €
consulten	1*50+3*10= 80 €	80 €
kruiden	4*51= 204 €	204 €
Totale kosten	469 €	284 €

Conclusie: Aanvullend verzekeren is duurder!

Situatie B: een behandeling van een meer chronisch probleem. Hierbij gaan we uit van een intake consult van 50 minuten en 8 vervolgconsulten van 10 minuten. Totaalbehandeling is 9 maanden dus 9 maal kruiden. Voor de verzekering gaan we uit van de goedkoopste aanvullende verzekering. Zonder meerkosten is verzekering voor 9 fysiotherapiebehandelingen inbegrepen.

Situatie B	Met aanvullende verzekering	Zonder aanvullende verzekering
Verzekering	AZ250+fysio9
Behandeling	1x 50 min intake + 8x 10 min vervolg, 9x kruiden
premie aanvullende zorg	240
vergoede zorgkosten	1*25+8*10= 105 €
consulten	1*50+8*10= 130 €	130 €
kruiden	9*51= 459 €	459 €
Totale kosten	724 €	589 €

Conclusie: Aanvullend verzekeren is duurder!

Situatie C: Sommige behandelingen duren lang en vragen regelmatig meer aandacht. Hierbij gaan we uit van drie consulten van 50 minuten en 9 consulten van 10 minuten. Totaal 12 maal kruiden. Voor de verzekering gaan we uit van de goedkoopste aanvullende verzekering. Zonder meerkosten is verzekering voor 9 fysiotherapiebehandelingen inbegrepen.

Situatie C	Met aanvullende verzekering	Zonder aanvullende verzekering
Verzekering	AZ250+fysio9
Behandeling	3x 50 min intake + 9x 10 min vervolg, 12x kruiden
premie aanvullende zorg	240
vergoede zorgkosten	3*25+9*10= 165 €
consulten	3*50+9*10= 240 €	240 €
kruiden	12*51= 612 €	612 €
Totale kosten	927 €	852 €

Conclusie: Aanvullend verzekeren is duurder! Zelfs in deze situatie komen we niet aan de maximale vergoeding.

Situatie D: Soms werken we samen met een acupuncturist. Hierbij gaan we uit van 9 acupunctuur consulten, 1 kruidenintake consult en 3 vervolgconsulten van 10 minuten. Totaalbehandeling is 9 maanden dus 9 maal kruiden. Voor de verzekering gaan we uit van de goedkoopste aanvullende verzekering. Zonder meerkosten is verzekering voor 9 fysiotherapiebehandelingen inbegrepen.

Situatie D	Met aanvullende verzekering	Zonder aanvullende verzekering
Verzekering	AZ250+fysio9
Behandeling	9x 60 min acupunctuur + 1x 50 min intake + 3x 10 min vervolg, 9x kruiden
premie aanvullende zorg	600
vergoede zorgkosten	10*25+3*10= 280 €, 250 € vergoed
consulten	9*60+1*50+3*10= 620 €	620 €
kruiden	9*51= 459 €	459 €
Totale kosten	1120 €	1130 €

Conclusie: Aanvullend verzekeren is 10 € goedkoper! De maximale vergoeding wordt met 30 € overschreden.

Situatie E: Dezelfde situtie als D, maar met een duurdere verzekering en meer consulten. We gaan uit van 18 acupunctuur consulten, 1 kruidenintake consult en 3 vervolgconsulten van 10 minuten. Totaalbehandeling is 9 maanden dus 9 maal kruiden. Voor de verzekering gaan we uit van de goedkoopste aanvullende verzekering. Zonder meerkosten is verzekering voor 18 fysiotherapiebehandelingen inbegrepen.

Situatie E	Met aanvullende verzekering	Zonder aanvullende verzekering
Verzekering	AZ250+fysio18
Behandeling	18x 60 min acupunctuur + 1x 50 min intake + 3x 10 min vervolg, 9x kruiden
premie aanvullende zorg	600
vergoede zorgkosten	19*40+3*10= 790 €, 500 € vergoed
consulten	18*60+1*50+3*10= 1160 €	1160 €
kruiden	9*51= 459 €	459 €
Totale kosten	1719 €	1619 €

Conclusie: Aanvullend verzekeren is 100 € duurder! De maximale vergoeding wordt met 290 € overschreden. Waaschijnlijk is er ergens wel een gebied (in aantal behandeling) waar aanvullende verzekering goedkoper is.

Algehele conclusie: in de meeste gevallen ben je met een aanvullende verzekering duurder uit. Maar reken het zelf voor uw eigen situtie nog een keer na.